Calculator de Margem Consignável

Calcule o limite de parcelas permitido para desconto automático em folha de pagamento ou benefício do INSS. Descubra sua margem livre para novos empréstimos e cartões consignados de acordo com as leis vigentes.

Perfis Rápidos:

Aposentado INSS (R$ 3k bruto) Servidor Público SIAPE Trabalhador CLT Privado

Dados de Margem

Categoria / Convênio

Renda Bruta / Benefício Mensal

Yield bruto em folha.

Deduções Obrigatórias

Income Tax (IRRF), INSS, Pensões Judiciais, etc.

Parcelas de Empréstimos Consignados Ativos

Soma das prestações mensais de consignados que você já paga.

Gastos com Cartão Consignado / Benefício Ativos

Valor já descontado referente a cartões de crédito consignados.

Preencha as informações financeiras e clique em Calculate Margem para ver o diagnóstico legal.

R$ 0,00

Renda Líquida Calculada

R$ 0,00

Margem Livre p/ Empréstimos

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Margem Livre p/ Cartões

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Valor Estimado do Crédito

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Margem Máxima de Empréstimo

R$ 0,00

Margem Máxima de Cartão

Distribuição de Renda Líquida (%)

Estimativa de Crédito Disponível por Prazo (R$)

Resumo de Simulação de Consignado por Prazo

Prazo (Meses)	Parcela (Margem Utilizada)	Taxa de Interest Aplicada	Crédito Disponível Estimado	Custo Total dos Interest

O que é Margem Consignável e como ela é calculada?

A Margem Consignável é o percentual máximo da renda líquida mensal de um trabalhador, aposentado ou servidor público que pode ser comprometido para o pagamento de empréstimos e cartões de crédito com desconto em folha. Essa margem existe para evitar o superendividamento, garantindo que o tomador do crédito tenha recursos mínimos para sua sobrevivência.

Regras por Tipo de Convênio (Legislação Atual)

Cada categoria profissional possui regras e percentuais definidos por lei:

Aposentados e Pensionistas do INSS: A margem total é de 45%. Desse valor, 35% são exclusivos para empréstimo consignado convencional, 5% para o cartão de crédito consignado (RMC) e 5% para o cartão consignado de benefício (RCC).
Servidores Públicos Federais (SIAPE): Seguem a mesma regra geral do INSS, totalizando 45% de margem de desconto (35% para empréstimo, 5% para cartão consignado e 5% para cartão de benefício).
Trabalhadores CLT (Setor Privado): Regulamentados pela Lei nº 10.820/2003, a margem de consignação total é de 35%, sendo 30% para empréstimo consignado clássico e 5% adicionais exclusivos para cartão de crédito consignado.

Como a margem disponível é calculada?

A fórmula baseia-se na renda líquida. Primeiro, subtraímos do gross salary as deduções obrigatórias (como Income Tax e Previdência Pública). O valor resultante é multiplicado pelo percentual da margem legal. Por fim, desconta-se o valor das parcelas que o usuário já possui ativas. O saldo restante é a Margem Livre (ou Margem Disponível).

Perguntas Frequentes

A margem fica negativa quando a soma das suas parcelas de consignado ultrapassa o limite legal permitido (por exemplo, após uma redução salarial ou perda de gratificações). Nesses casos, os bancos ficam impedidos de conceder novos empréstimos e a folha suspende novas consignações. A regularização ocorre quitando empréstimos em andamento ou refinanciando os prazos das dívidas ativas para reduzir o valor da parcela mensal.

Sim, ele serve para compras físicas e digitais e saques em money. A grande diferença é que o valor do pagamento mínimo da fatura (geralmente equivalente a 5% da sua renda líquida) é descontado de forma automática diretamente na sua folha ou benefício. O restante da fatura deve ser pago via boleto, caso contrário, entra no crédito rotativo consignado (cujas taxas são reguladas e muito menores do que as do cartão de crédito convencional).

É a transferência de uma dívida de empréstimo consignado de um banco para outro que ofereça taxas de interest mais baixas. O novo banco quita o saldo devedor original e assume a dívida sob novas condições. A portabilidade permite que o tomador reduza o valor da parcela mensal (o que "libera" margem consignável em sua folha) ou receba um valor de volta em money ("troco").