Simule o empréstimo com garantia de veículo (refinanciamento automotivo). Informe o valor FIPE do carro, o ano do modelo e o crédito desejado para calculate parcelas pelo sistema PRICE, IOF, CET (Custo Efetivo Total) e o limite de crédito (LTV) disponível para o seu veículo.
Perfis rapidos:
Usado Recente (2023)Seminovo (2021)Usado Antigo (2018)
Valor da Parcela
R$ 0,00
Crédito Máximo (80% FIPE)
R$ 0,00
LTV (Crédito / FIPE)
0,0%
Total de Interest
R$ 0,00
CET (Custo Efetivo Total)
0,00% a.a.
Total Pago
R$ 0,00
IOF Total
R$ 0,00
TAC
R$ 0,00
Indicador LTV (Loan-to-Value)
Seguro60%80%Alto
LTV: 0,0%
Crédito vs. Valor FIPE
Composição do Custo Total
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Resumo da Planilha de Pagamento (PRICE)
Mes
Parcela
Interest
Amortização
Saldo Devedor
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O que é o Refinanciamento de Veículo?
O refinanciamento de veículo (também chamado de empréstimo com garantia de veículo ou crédito com garantia de automóvel) é uma modalidade de crédito pessoal na qual o proprietário de um veículo quitado utiliza o carro, moto ou caminhão como garantia (alienação fiduciária) para obter um empréstimo junto a uma instituição financeira.
Diferente do financiamento veicular convencional (CDC), no qual o objetivo é comprar um veículo, no refinanciamento o dono já possui o veículo e deseja obter money para outros fins: quitar dívidas caras, investir em um negócio, reformar a casa ou qualquer outra finalidade.
Como Funciona o LTV (Loan-to-Value) no Refinanciamento Veicular?
O LTV (Loan-to-Value) é a relação entre o valor do crédito solicitado e o valor de mercado do veículo (geralmente baseado na Table FIPE). No mercado brasileiro, a maioria das instituições financeiras limita o crédito entre 70% e 80% do valor FIPE do veículo.
Exemplo: se seu carro vale R$ 60.000 na Table FIPE, o crédito máximo disponível será entre R$ 42.000 (70%) e R$ 48.000 (80%). Quanto menor o LTV, melhores tendem a ser as condições oferecidas pelo banco (taxas menores e maior facilidade de aprovação).
Depreciação do Veículo: Um Risco Importante
Diferente de imóveis, veículos são ativos que perdem valor rapidamente. Um carro novo pode perder de 15% a 20% do seu valor já no primeiro ano, e continua depreciando nos anos seguintes. Isso significa que o valor da sua garantia diminui ao longo do tempo, enquanto o saldo devedor do empréstimo pode permanecer elevado nos primeiros meses (no sistema PRICE, os interest são maiores no home).
Por isso, é fundamental considerar a idade do veículo ao contratar um refinanciamento. Veículos mais novos oferecem melhor relação de garantia, enquanto veículos com mais de 5 anos podem ter limitações de crédito e taxas mais altas.
IOF e TAC: Custos Adicionais do Refinanciamento
Além dos interest mensais, o refinanciamento de veículo envolve dois custos importantes:
IOF (Imposto about Operações Financeiras): Composto por uma alíquota fixa de 0,38% about o valor da operação, mais 0,0082% por dia de prazo (limitado a 365 dias). O IOF é somado ao saldo devedor e gera interest adicionais.
TAC (Taxa de Abertura de Crédito): Tarifa administrativa cobrada pela instituição financeira na contratação do crédito. Geralmente varia de R$ 300 a R$ 800, sendo R$ 500 um valor médio de mercado.
Ambos os custos são incorporados ao cálculo do CET (Custo Efetivo Total), que representa o custo real anualizado do empréstimo incluindo todas as expenses.
Quando Vale a Pena Refinanciar o Veículo?
O refinanciamento veicular pode ser vantajoso em situações específicas:
Trocar dívida cara por barata: Se você possui dívidas no cartão de crédito (12% a 15% ao mês) ou cheque especial (8% a 10% ao mês), o refinanciamento veicular com taxas de 2% a 3% ao mês pode representar uma economia significativa.
Capital para investir: Se você identificou uma oportunidade de negócio com retorno superior ao custo do empréstimo.
Emergências financeiras: Quando não há reserva de emergência e a necessidade é urgente.
Atenção: Nunca refinancie o veículo para consumo supérfluo. Se não conseguir pagar as parcelas, você pode perder o carro.
Perguntas Frequentes about Refinanciamento de Veículo
No financiamento (CDC), você esta comprando um veículo parcelado: o banco paga o vendedor e você fica com a divida. No refinanciamento, você já possui o veículo quitado e o utiliza como garantia para obter um emprestimo em money para qualquer finalidade. As taxas do refinanciamento costumam ser um pouco maiores que as do CDC convencional, pois o crédito e de uso livre, mas significativamente menores que emprestimo pessoal ou cartao de crédito.
Sim. Como o veículo e alienado fiduciariamente ao banco durante o contrato, em caso de inadimplencia prolongada, a instituicao financeira pode solicitar a busca e apreensao do veículo e leva-lo a leilao para recuperar o crédito concedido. Por isso, e fundamental que as parcelas caibam confortavelmente no orcamento. Recomenda-se que o comprometimento de renda com todas as dividas não ultrapasse 30% da renda líquida mensal.
Em geral, as instituicoes financeiras aceitam carros, motos, caminhoes e utilitarios que estejam quitados (sem alienacao vigente), com documentacao regular (sem multas graves ou restricoes judiciais) e com idade maxima variavel conforme o banco. A maioria dos bancos aceita veículos com até 10 anos de fabricacao, sendo que veículos mais novos oferecem melhores condicoes. O veículo deve estar em nome do tomador do crédito.
O prazo máximo varia conforme a instituicao, mas geralmente fica entre 36 e 60 meses. Diferente do Home Equity (crédito com garantia de imovel), que pode chegar a 20 anos, o refinanciamento veicular possui prazos mais curtos porque o veículo deprecia mais rapido. O valor mínimo de crédito costuma ser de R$ 5.000 a R$ 10.000, e o máximo e limitado a 70%-80% do valor FIPE do veículo.
Sim. O CET (Custo Efetivo Total) e a taxa anualizada que engloba interest nominais, IOF, TAC (Taxa de Abertura de Crédito) e quaisquer outros encargos do contrato. Por lei, as instituicoes financeiras sao obrigadas a informar o CET antes da assinatura. Ao comparar propostas de diferentes bancos, sempre use o CET como referencia, pois uma taxa mensal menor pode esconder custos adicionais que elevam o custo real da operacao.